通常来讲利安通贷款app安卓版，年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定保费利安通贷款app安卓版，从约定时间开始利安通贷款app安卓版，再从保险公司领钱的理财保险。年金保险也是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济来源。
年金保险的保障期限一般是可以选择的，有3年、5年、10年、15年、20年、终身等选项。这种保险产品可以提供持续的现金流，符合大多数人的养老需求。对此，我们选择了三款市场反响不错的年金保险产品，来多维度对比和解读：
利安安享颐生（青竹版）养老年金保险
招商信诺招盈九号年金保险（分红型）
汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）
1、产品保险责任
1.1可投保最高年龄
年金保险的可投保年龄上限越高，则保险产品可覆盖年龄的人群也越广，从搜集的数据来看，24%市场年金保险产品的最高可投保年龄范围分为55周岁-60周岁和60周岁-65周岁，18%年金保险产品的投保年龄上限范围为65周岁-70周岁之间。
三款产品中，汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）对年龄限制最宽松，利安安享颐生（青竹版）养老年金保险对年龄限制最严格。
（注：横轴为年金保险产品最高可投保年龄，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
1.2全残责任
全残责任是人身险产品中常常保障的责任，是以被保险人高度残疾（包括双目永久完全失明、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失等情况）为给付保险金条件的人身保险责任。
由于年金的给付条件为被保人生存即可领取，部分市场年金产品在责任设计时仅有身故责任和生存金责任，忽视了被保人全残状态的保险金需求。从搜集的数据来看，82%市场年金保险产品不含全残责任，仅18%的年金保险产品保障全残责任。
测评的三款产品中仅有汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）为全残责任提供保障，责任覆盖更为全面。
1.3身故或全残赔偿杠杆倍数
为了便于横向对比各产品的身故责任，测评体系采用“赔偿杠杆倍数”指标来进行比较，计算公式如下：领取年金后身故赔偿杠杆倍数=身故全残保险金/累计已交保费。
赔偿杠杆倍数越大，则保险金越多，保障责任更为充足。因测评产品保障期限不同，在测评模型中，选取领取年金日时来计算的赔偿杠杆倍数。
由下图可得，62%的年金保险产品领取日的赔偿杠杆倍数集中在1.5-2.5倍的区间内，利安安享颐生（青竹版）养老年金保险正处于上述区间偏高位置，高于市场大部分同类产品。
（注：横轴为身故或全残赔偿杠杆倍数，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
2、产品收益型
寿险保单的收益性通常体现在“现金价值”上，一般寿险保单均含有现金价值，而年金保险也不例外。当被保险人向保险公司申请退保会获得一笔退保金，即为现金价值。现金价值越高，说明被保人获得的收益越高，保单价值也就越大。
保险公司推出的年金产品琳琅满目，为了便于产品收益的横向对比，测评模型采用“成本收益比”和“IRR”来对比各公司年金产品的收益高低。
2.1成本收益比
年金成本收益比的计算方式为：成本收益比=生存总利益/已交保费，生存总利益包含现金价值、领取的年金等。成本收益比越大，单位保费获得的价值越高、累计收益越大。年金保险测评体系先计算各年龄（以10岁为间隔，50岁-90岁）的成本收益比，最后求出平均值，体现指标的公允性。
由下图可得，33%年金保险产品的成本收益比在1.91-2.50之间，同时26%市场年金险产品的成本收益比在2.50-3.09倍之间，三款产品中，利安安享颐生（青竹版）养老年金保险成本收益比较高，汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）成本收益比较低。
（注：横轴为成本收益比倍数，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
2.2内部收益率（IRR）
内部收益率（IRR）是年金保险产品净现金流折现为0时的收益率，比率越高则净现金流的折现价值越大，被保险人可获得的年金和收益也越多。年金保险测评体系先计算各年龄（以10岁为间隔，50岁-90岁）的内部收益率，最后求出平均值，体现指标的公允性。
由下图可得，三款产品中，利安安享颐生（青竹版）养老年金保险内部收益率较高，汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）内部收益率较低。
（注：横轴为内部收益率，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
2.3投资回报期
投资回收期指的是被保险人累计已交保费和生存总利益相等的年限，年限越短则被保人能更快地回本。由下图得到，在市场年金保险中29%产品的投资回收期为6-11年，汇丰鸿利月月盈c款年金保险的回收期较长，处于11-16年的区间内。
由下图可得，三款产品中，汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）投资回报期较长。
（注：横轴为投资回收期，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
2.4养老金保证给付期
若被保险人在保证给付期间内不幸身故，则保险公司将一次性给予保单受益人保证给付期间内未领取的保证年金，避免被保险人不幸身故过早造成的养老金损失。下图可得，54%的年金保险无保证给付养老金承诺，39%的年金保险保证给付养老金15年或20年，三款产品中仅利安安享颐生（青竹版）养老年金保险保证给付。
3、产品提现能力
年金保险的提现能力表现在于被保人退保时可获得的现金价值和保单贷款，基于对年金保险的长期性和被保人对现金流需求的考虑，测评模型将对比各产品的前期（以1年为间隔，31-35岁）现金价值平均值和后期（以10年为间隔，50-90岁）现金价值平均值，平均值越高则说明产品的提现能力越强。
3.1前期提现能力
从前期提现能力来看，市场上28%的年金保险产品短期退保现金价值处于3.54-4.04万元之间，三款产品中招商信诺招盈九号年金保险（分红型）的短期退保现金价值最低。
（注：横轴为早期退保现金价值金额，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
3.2后期提现能力
从后期提现能力来看，市场上35%的年金保险产品后期退保可领取现金价值处于9.87-13.37万元之间，汇丰鸿利月月盈c款年金保险(分红型)的后期退保可领取现金价值处于市场中低位，三款产品中利安安享颐生（青竹版）养老年金保险的后期退保/部分领取的现金价值最高。
（注：横轴为后期退保现金价值金额，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
3.3保单贷款利率
由于年金保险产品包含现金价值，因此被保险人可通过抵押保单来向保险公司贷款。保险公司对贷款期限和限额的规定通常相同，即一般要求被保人的贷款期不超过6个月，最高贷款数额仅为现金价值的80%利安通贷款app安卓版；而保单贷款利率往往存在差异，贷款利率越低，则还款利息越少、提现能力越强。
根据统计的产品数据可得，49%的年金保险产品的保单贷款利率处于4.95%-5.25%之间，三款产品中招商信诺招盈九号年金保险（分红型）的贷款利率最高。
（注：横轴保单贷款利率，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
4、消费者服务与保护
4.1缴费年限选择
保险缴费年限是指投保人和保险公司签订保险合同时约定的缴费年数，通常年金保险有趸交、3年交、5年交、10年交和15年交等交费年限。投保人可根据自身年龄和经济状况选择适合自己的缴费期限，可选缴费年限种类越多，越有利于现金流的经济效益最大化。
由下图可得，30%市场年金保险缴费年限为4种，三款产品中利安安享颐生（青竹版）养老年金保险的可选缴费年限最多，共有5种，分别为3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，相比其他产品的缴费灵活性较高，招商信诺招盈九号年金保险（分红型）和汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）的可选缴费年限均为4种。
4.2缴费方式选择
保险缴费方式是指投保人和保险公司签订保险合同时约定的缴费频率，通常年金的缴费方式有趸交、月交、季交、半年交和年交。投保人可根据自身年龄和经济状况选择适合自己的缴费频率，可选缴费方式越多，被保人可选择越广，有利于客户制定家庭现金流计划。
由下图可得，59%的市场终身年金缴费方式为2种，三款产品中利安安享颐生（青竹版）养老年金保险的缴费方式最少，只有一种，仅支持年交；招商信诺招盈九号年金保险（分红型）和汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型）均支持趸交和年交。
4.3条款可读性
由于保险条款专业性太强，保险产品“看不懂”的问题长期困扰着消费者，因此监管开启了人身保险产品“标准化、通俗化、简单化”的工作部署，致力于解决这一痛点，让消费者更易于理解保险合同。
复杂难懂的条款不仅是消费者购买保险时的痛点之一，“事前看不懂，事后争议多”也往往成为后续销售和理赔纠纷的源头。
条款可读性是对“消费者理解年金保险产品条款内容的难易程度”进行评价，可读性评分越高，说明产品条款的内容对大多数消费者更友好。评分结果显示，市场年金保险中有41%的产品可读性评分处于80-90分之间，测评的三款产品条款可读性均较好，对消费者来说理解产品条款内容通俗易懂，更为友好。
（注：横轴为分数，橙色虚线为利安安享颐生（青竹版）养老年金保险，蓝色虚线为招商信诺招盈九号年金保险（分红型），黄色虚线为汇丰鸿利月月盈c款年金保险（分红型））
5、综合测评结果
5.1假设
为确保年金产品可对比性，假设被保险人为30岁男性，保障期限为终身或可选最长期限，缴费期10年，年交保费3万元，因分红产品红利不保证，故统一选取无分红的利益演示。
5.2评测结果与优劣势
5.3产品对比总览
（注：评价指标的星级表示该产品的指标得分在全市场中的位次。星级越高表示位次排名越靠前，5星表示排名前20%，4星表示排名前20%-40%，3星表示排名前40%-60%，2星表示排名前60%-80%，1星表示排名最后20%）
本文源自金融界
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